Els pagaments transfronterers són un motor del creixement econòmic ¿ Per què?

Reconeixent la importància dels pagaments transfronterers el 2020, el G20 va aprovar un full de ruta dissenyat per millorar la coordinació entre els sectors públic i privat, i establir objectius compartits per abordar les friccions existents als pagaments transfronterers. Les economies del G20 han avançat al full de ruta, però encara hi ha reptes relacionats amb les friccions normatives i la fragmentació de la infraestructura de liquidació. Per abordar aquests i altres reptes, és essencial la col·laboració continuada entre els sectors públic i privat.

 

Què són els pagaments transfronterers i per què són importants?

 

En poques paraules, els pagaments transfronterers impliquen la transferència de valor entre un remitent i un destinatari en diferents jurisdiccions. factors clau que impulsen els pagaments transfronterers són:

 

 

1. Viatges internacionals

 

Després d'anys de bloqueig durant la pandèmia de Covid-19, els viatges mundials no han deixat d'augmentar. La ONU Turisme informa que el turisme internacional va assolir el 96% dels nivells anteriors a la pandèmia els set primers mesos del 2024. I les dades de Visa mostren que els viatgers de tot el món estan viatjant durant períodes més llargs, en comparació del període prepandèmic.

 

 

2. Comerç electrònic mundial

 

Si bé el comerç electrònic creixia a un ritme accelerat abans del 2019, la pandèmia mundial va canviar fonamentalment la manera com interactuem amb el món. Ens hem acostumat a fer les nostres compres en línia, i el comerç electrònic global ha crescut en els darrers anys. Segons la Administració de Comerç Internacional dels Estats Units, s'espera que les vendes mundials de comerç electrònic per a empreses B2B arribin als 36 bilions de dòlars el 2026, davant els poc menys de 10 bilions de 2017.

 

 

3. Remeses mundials

Les remeses, els diners que envien les persones que treballen a l'estranger als països d'origen, són una font vital d'ingressos per a centenars de milions de famílies a tot el món. A molts països en desenvolupament, les remeses constitueixen una part significativa del PIB i són crucials per a l'estabilitat econòmica. El 2021, les remeses van assolir la xifra rècord de 773.000 milions de dòlars, dels quals 605.000 milions es van destinar a països de renda baixa i mitjana (PRMB). Tot i que les remeses mundials es van alentir el 2023, s'espera que hagin crescut més ràpidament el 2024, segons el Banc Mundial.

 

 

Innovació en els pagaments i pagaments transfronterers

 

A mesura que augmenta la demanda de pagaments transfronterers, el sector privat desenvolupa solucions innovadores perquè els pagaments segueixin sent segurs i coherents. Prenguem com a exemple les remeses. Imagini's intentar rebre diners en efectiu en un lloc remot, cosa que sovint implica acudir a un caixer automàtic oa un agent. Per ajudar a solucionar això, les remeses transferides digitalment, que poden moure diners a través de les fronteres des d'un telèfon intel·ligent o un ordinador, ajuden a fer que les remeses siguin més ràpides i segures. Les dades del Banc Mundial mostren que el cost de les remeses digitals és sistemàticament inferior al de les remeses no digitals.

 

 

Darrere l'augment de les remeses digitals i altres casos d'ús transfronterer hi ha innovadores capacitats de moviment de diners. Per exemple, Visa Direct permet pagaments entre particulars (P2P) i transferències de compte a compte (A2A) a particulars o petites empreses de tot el món. Té el potencial d'arribar a més de 11.000 milions de targetes, comptes bancaris i carteres digitals a més de 195 països i territoris. Per facilitar les transaccions transfrontereres entre empreses, Visa ha desenvolupat B2B Connect, que ja està disponible a 100 països i territoris i ofereix serveis de pagament el mateix dia.

 

Cal continuar treballant

 

Tot i aquestes solucions impulsades pel sector privat, segueix havent-hi friccions en el procés dels pagaments transfronterers. El full de ruta del G20 del Consell d'Estabilitat Financera (CEF) reconeix explícitament el paper crucial del sector privat en la consecució dels objectius d'uns pagaments transfronterers més eficients i integradors. Però la innovació és només una part de la història. L'altra peça del trencaclosques és la reducció de les friccions normatives. Per posar-ho en perspectiva, l'impacte de la divergència regulatòria al sector financer és significatiu, amb un total d'uns 780.000 milions de dòlars anuals. La regulació és de vital importància i ajuda a abordar qüestions com ara el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme; no obstant això, els països de tot el món apliquen les polítiques de manera diferent, cosa que pot augmentar els costos per a les empreses, especialment les petites.

 

Què poden fer els governs per ajudar?

 

Les dades són els eixos dels pagaments transfronterers. Els governs haurien de facilitar, en comptes de restringir, la lliure circulació de dades. A l'informe més recent, el Consell d'Estabilitat Financera reconeix que és inevitable que es produeixin algunes friccions, però que la fragmentació dels marcs de dades continua sent un llast per a l'eficiència dels pagaments transfronterers. Això vol dir que els governs han d'evitar requisits normatius que obliguin a emmagatzemar o utilitzar les dades en un sol país i garantir que les polítiques no discriminan entre proveïdors nacionals i estrangers. Però també significa garantir una cooperació reguladora més gran entre països, fins i tot a través d'una major interoperabilitat.

 

En el cas dels pagaments transfronterers, seria fonamental garantir que les transaccions compleixin els requisits de les diferents jurisdiccions, inclosos els relatius a la privadesa de les dades, la protecció dels consumidors i la resolució de litigis. La interoperabilitat reguladora es basa en la cooperació internacional mitjançant acords bilaterals i multilaterals, per tal de facilitar les transaccions.

 

Finalment, els governs s'haurien d'esforçar per racionalitzar i harmonitzar els processos de concessió de llicències per facilitar la circulació dels diners. La millora de la coherència dels requisits per a la concessió de llicències ajudaria els proveïdors de serveis de transferència de diners del sector privat -tant als participants ja establerts com als nous- a introduir innovacions a totes les jurisdiccions de forma més ràpida i integradora.

 

Què queda per fer?

 

Tot i que encara queda feina per fer, s'està avançant cap a uns pagaments transfronterers més eficients. La innovació impulsada pel sector privat hi està ajudant. Però la innovació per si sola no resoldrà tots els problemes. Per això, els governs han de trobar maneres d'estandarditzar i augmentar la interoperabilitat entre jurisdiccions, per reduir la càrrega reguladora. D'aquesta manera, es garantirà que els pagaments transfronterers continuïn sent un motor de creixement per a l'economia mundial.

 

Robert Thomson
Global Head of Government Engagement, Visa