Bank-as-a-Service i Headless Banking, el futur de les entitats financeres

Actualment, dues perspectives es troben sobre la taula dels responsables dels principals bancs de tot el món: el Bank-as-Service i el denominat Headless Banking.

Tant als entorns més robustos de EUA, com als focus d'innovació a Europe o en els ecosistemes hiperregulats de Europa ia l'escena més fintech de Llatinoamèrica, comprendre aquests dos tipus de models que marcaran el futur de la banca és fonamental per poder continuar creixent.

Però, en què consisteixen aquestes dues tendències? D'una banda, el Bank-as-Service busca convertir les entitats en organitzacions que ofereixen serveis a altres empreses no financeres, permetent la
integració de serveis financers als productes que venen. Per exemple, quan la botiga de mòbils ens ven una assegurança per al dispositiu o ens ofereix un crèdit per poder comprar-ho a terminis. De l'altra, el Headless Banking consisteix a separar els processos front-end i back-end de manera que s'aconsegueixi més flexibilitat i personalització en les relacions amb els clients.

En qualsevol dels dos casos, el que es pretén és gestionar i reduir els riscos, mantenint l'experiència d'usuari en els nivells més alts i complint amb la regulació existent a cada mercat.

El Headless Banking, una nova manera d'expandir mercats

A l'anomenat Headless Banking, la integració entre la interfície de l'usuari i els processos bancaris es «desacobla». En separar l'experiència d'ús de les operacions, s'aconsegueix més flexibilitat i més opcions de personalització. D'aquesta manera, es poden integrar noves tecnologies de forma més ràpida i es garanteix més agilitat en la innovació, cosa fonamental en un mercat tan competitiu.

A més, els enfocaments del Headless Banking també faciliten la optimització dels costos operatius, ja que s'elimina la necessitat de renovar els sistemes de back-end cada cop que evolucionen una tecnologia o les expectatives dels clients. I, especialment, es reforça la seguretat, ja que s'aïllen i es gestionen més eficaçment les possibles bretxes.

Finalment, el Headless Banking també proporciona un marc més adaptable per complir amb les normes regulatòries pròpies de cada regió, com DORA, NIS2…, un element clau en l'expansió global a l'hora d'adaptar els estàndards de cada mercat.

La banca integrada a tercers, motor de negoci per a les entitats financeres

El Bank-as-Service (BaaS) és un model que permet a qualsevol companyia oferir serveis financers de tercers, ja siguin pagaments, préstecs, assegurances o fins i tot inversions. Aquest enfocament beneficia especialment els consumidors, en permetre'ls fer transaccions financeres des dels seus llocs habituals mitjançant experiències «tot en un» sense friccions.

L'ús de les API garanteix que els serveis financers s'ofereixin amb els nivells màxims de seguretat i de compliment normatiu, però el gran avantatge és, sens dubte, la capacitat de dissenyar solucions financeres hiperpersonalitzades sense necessitat de desenvolupaments d'infraestructures.

Aquest model transforma la indústria financera, popularitza l'accés a productes bancaris i fomenta la innovació i la inclusió financera. A més a més, concretament per a les entitats, afavoreix el compromís amb els clients, la diversificació de l'oferta i la generació d'ingressos addicionals.

Com veiem, tant el Headless Banking com el Bank-as-Service estan ajudant a impulsar una oferta de serveis financers més modular i flexible i el futur no farà altra cosa que impulsar aquest canvi, gràcies a la IA i al Machine Learning (amb què s'oferiran experiències més personalitzades encara i es prendran decisions més àgils), a la integració fluida de serveis ia les possibilitats d'escalabilitat i seguretat reforçades.

Com ja ha passat amb totes les tendències tecnològiques en els darrers vint anys (només cal recordar els primers pagaments amb el mòbil), qualsevol innovació està destinada a transformar de manera fonamental la forma en què es desenvolupen, ofereixen i consumeixen els productes i serveis financers. A mesura que l'experiència del consumidor guanya protagonisme, la tecnologia que impulsi la indústria cap a experiències més integrades, centrades a l'usuari i sense friccions serà clau, sobretot perquè també pot millorar l'eficiència operativa i fomentar un creixement empresarial sostenible.

 

Manel Regueiro, director general de Provenir a Espanya